Dans la vie, il y a des choses essentielles auxquelles nous aspirons, et souvent nous en manquons parce que nous n’avons pas les moyens de les acheter. Les relations proches viennent souvent à la rescousse et offrent des cadeaux qui peuvent profiter à la cause, comme un modèle de lettre de cadeau. Lors de la réception d’une lettre de cadeau hypothécaire , certaines exigences doivent être prises en compte.
Modèles de lettres de cadeaux
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De qui peut provenir un modèle de lettre cadeau ?
Tout d’abord, pourquoi est-il nécessaire de savoir d’où provient le modèle de lettre de cadeau, surtout si le donateur est un membre de la famille ? Lorsqu’il s’agit d’une lettre de cadeau d’acompte, vous ne devriez jamais la considérer comme un prêt.
De plus, la partie qui offre le cadeau n’est pas obligée de vendre la propriété, ni d’être un membre de la famille. Il existe cependant une exception à cette règle concernant le vendeur. Ce serait le cas lorsque le modèle de lettre de cadeau hypothécaire provenait du vendeur qui est un membre de la famille.
Selon la personne qui offrirait le cadeau, chaque type varie légèrement. Vous trouverez ci-dessous la liste des donateurs éligibles pour la lettre de cadeau de la Federal Housing Administration/FHA et les lettres de Fannie Mae :
- Lettre de cadeau FHA
Le donateur peut être toute personne, organisation ou entité publique. Le donateur doit bénéficier d’un certain type de programme d’aide à l’accession à la propriété pour les personnes à revenu faible ou modéré. L'agent immobilier participant à la transaction qui est un membre de la famille peut également être admissible.
Le donateur peut être un membre de la famille, un employeur ou un syndicat ou même un ami proche ayant un intérêt clairement défini et documenté envers l'emprunteur, un organisme de bienfaisance ou un organisme gouvernemental. La FHA propose une assurance hypothécaire sur les prêts accordés par des prêteurs agréés par la FHA aux États-Unis et dans ses territoires. - Fannie Mae
Cette organisation est l'une des principales sources de financement pour les prêteurs hypothécaires. Vos donneurs autorisés peuvent être n’importe quel membre de votre famille. Cela signifie que le donateur peut être l'enfant de l'emprunteur, son conjoint, d'autres personnes à charge ou d'autres personnes ayant une relation directe avec l'emprunteur. Cependant, vous ne pouvez pas utiliser de cadeaux pour acheter des biens locatifs .
Il existe une exigence linguistique spécifique à utiliser dans un exemple de lettre de cadeau. C’est pourquoi il est recommandé d’utiliser un modèle de lettre cadeau au lieu d’en rédiger un librement. Dans la lettre de don, vous devez indiquer le nom, l'adresse, les coordonnées du donateur, la relation du donateur avec vous, le montant et la source.
La lettre de don hypothécaire doit également souligner spécifiquement que le montant accordé n’est pas considéré comme un prêt.
Lettres de don hypothécaire
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Que faut-il inclure dans votre modèle de lettre cadeau ?
Lorsque vous suivez un processus de souscription hypothécaire, ils peuvent examiner tous vos comptes importants, même les gros chèques rédigés par vos parents ou d'autres membres de la famille. La banque exige généralement un exemple de lettre de cadeau de la personne qui a fourni l’argent avant de pouvoir approuver un prêt.
La plupart des acheteurs potentiels n’ont généralement pas le montant d’argent requis pour verser la totalité de la mise de fonds lors de l’achat d’une maison et peuvent choisir de demander l’aide des membres de leur famille pour compléter le montant requis.
Les établissements prêteurs veulent également se protéger en s’assurant que les fonds que vous attendez ne font pas qu’alourdir vos obligations financières. Si l’argent provient d’un prêt, cela pourrait affecter la capacité de l’emprunteur à rembourser le prêteur et les banques n’apprécieront pas cela.
C’est là qu’une lettre de cadeau d’acompte devient très importante, car elle informe la banque que l’emprunteur a reçu un cadeau de sa part et non un prêt. Il s'agit d'une garantie pour la banque que l'emprunteur ne contractera aucune dette supplémentaire pouvant avoir un effet sur son investissement.
Voici les éléments les plus importants à inclure dans votre modèle de lettre de cadeau hypothécaire :
- Le nom, la relation, l'adresse et les coordonnées du donateur.
- Le montant du don que le donateur transfère à l'acheteur.
- L'adresse de la propriété que vous achèterez avec le cadeau.
- Une déclaration indiquant que le don n’est pas un prêt et que vous n’aurez donc pas à le rembourser.
Lettres-cadeaux FHA
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Conditions requises pour utiliser un modèle de lettre-cadeau
Les familles qui envisagent d’acheter une nouvelle maison contournent toujours les annonces immobilières à la recherche de la demeure idéale. Souvent, ils ne parviennent pas à verser la mise de fonds requise. S'ils ont des membres de leur famille consentants , ils peuvent demander un cadeau comme acompte.
Ils peuvent demander un cadeau pour obtenir le montant dont ils ont besoin. Cela leur permet d’obtenir un bon taux d’intérêt sur l’hypothèque ou d’éviter l’assurance privée qui accompagne les régimes conventionnels. Vous pouvez utiliser cette même stratégie pour gagner une guerre d’enchères. Vous pouvez le faire si le vendeur de la maison n’est pas à l’aise avec le montant de votre mise de fonds.
Mais si vous avez la chance d’avoir un donateur riche et généreux prêt à vous apporter une aide financière quoi qu’il arrive, vous avez toujours le choix. Mais gardez à l’esprit que donner de l’argent comporte de nombreuses exigences :
- Vous ne pouvez postuler que si vous ne disposez pas de fonds suffisants pour l’acompte.
- Vous pouvez recevoir un don de n’importe quel donateur qualifié.
- Le donneur admissible peut être un conjoint de fait ou un membre de votre famille.
- Vous pouvez utiliser cette option pour de nombreux types de prêts différents, bien que les règles puissent varier.
Les exigences de souscription des prêts hypothécaires peuvent varier, mais dans la plupart des cas, vous pouvez utiliser l'argent reçu en cadeau pour un acompte lorsque la propriété en question est occupée par son propriétaire et que vous prévoyez d'y vivre principalement.
Une autre option possible consiste à considérer la propriété comme votre résidence secondaire, comme une maison de vacances, mais ce n'est pas une option viable pour les immeubles non occupés par leur propriétaire ou pour les investissements. Vous pouvez également utiliser les cadeaux en conjonction avec tout type de prêt hypothécaire, même conventionnel.
Les prêts VA et USDA permettent déjà un financement à 100 %. Cependant, vous pouvez toujours utiliser les dons pour couvrir les frais de clôture et les déficits d’évaluation de la propriété. En plus de votre acompte, un don peut grandement contribuer à couvrir les frais de clôture que vous devez payer sur vos propres fonds.
Une autre utilisation d’un modèle de lettre-cadeau est celle d’avoir de réserve, que vous pouvez activer en cas de besoin. Pour démontrer votre capacité à rembourser le prêt, vous pouvez réserver un nombre précis de mois de versements hypothécaires.
Un gros avantage de cette stratégie est que lorsque vous ne pouvez pas obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds, vous pouvez toujours acheter une maison sans mise de fonds tant que vous avez un donateur disposé à vous aider.
Modèles de lettres de cadeaux hypothécaires
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Exigences minimales de contribution de l'emprunteur pour un modèle de lettre de cadeau
La plupart du temps, il est possible d'obtenir une lettre-cadeau FHA pour les frais de clôture et l'acompte sur une maison. Cependant, de la part de l'acheteur, il y a un apport minimum de ses fonds personnels.
Par exemple, si vous avez les yeux rivés sur un duplex dans lequel vous envisagez de résider, mais que vous ne pouvez réunir que la mise de fonds de 10 % qui inclut le montant du don, vous devez verser directement une contribution minimale d'au moins 5 %. depuis votre compte
Si, par exemple, le prix de la maison est de 300 000 $, vous devriez avoir au moins 15 000 $ sur votre compte bancaire. Vous pouvez ensuite utiliser les fonds offerts pour compléter vos propres fonds afin de couvrir d'autres frais tels que les frais de clôture, les réserves et l'acompte.
Il existe cependant une faille dans cette situation. Si le donateur a vécu dans la même maison que vous au cours de l'année écoulée ou si l'argent provient de votre fiancé ou de votre fiancé , vous pouvez alors considérer le montant du don comme vos propres fonds personnels, même s'ils ne le sont pas.
Si la maison en question est une résidence secondaire, vous devrez généralement payer de votre poche au moins 5 % du prix d’achat. Assurez-vous toujours de cocher toutes les cases lorsque vous examinez à la fois l’acceptabilité des fonds offerts et les contributions minimales requises par l’emprunteur.
Y a-t-il une limite pour un modèle de lettre-cadeau ?
Il existe des règles et des documents requis si vous décidez d’utiliser une lettre de don hypothécaire pour acheter une maison. Tout d’abord, n’obtenez pas de fonds de quelqu’un avant même d’en avoir parlé au prêteur. Cela pourrait causer des problèmes ou au moins plus de paperasse.
Selon l'IRS, un cadeau est « tout transfert à un particulier, directement ou indirectement, sans que la totalité de la contrepartie ne soit reçue en retour ». Dans le cas des hypothèques, ils autorisent les donations sur les superficies mentionnées dans ce traité. Mais il est également très important que vous sachiez exactement comment l'IRS traite les cadeaux spécifiques provenant des transactions des donateurs et des emprunteurs.
Pour savoir comment traiter un don, il est recommandé d’avoir une conversation avec un fiscaliste tel qu’un CPA. De plus, vous pouvez également utiliser certaines stratégies fiscales pour vous aider dans votre achat.
Il est toujours possible que tout le monde n’ait pas de membres de sa famille capables d’offrir des cadeaux. Dans un tel cas, où un financement à 100 % n'est pas réalisable via l'USDA ou le VA, avec quelles options pouvez-vous travailler ? C’est ici que vous pouvez également demander une aide au paiement d’un acompte. Cela réduit l’écart entre le montant du prêt et le prix de vente.
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